La Réserve fédérale a procédé cette semaine à sa septième et dernière hausse de taux de 2022. À la lumière de cela, nous proposons cette chronique mise à jour des archives de Michelle Singletary, initialement parue le 16 septembre.

Tout comme vous ne pouvez pas chronométrer le marché boursier, il est difficile de trouver le moment idéal pour acheter une maison.

Bien que les taux hypothécaires aient baissé en novembre, Le paiement mensuel moyen pour la maison au prix médian est toujours supérieur de 40% à celui d’il y a un an, selon une analyse de Redfin.

Avec l’annonce par la Réserve fédérale de sa dernière hausse des taux d’intérêt de l’année, j’ai pensé que ce serait le bon moment pour revoir une chronique précédente sur la question de savoir si le moment est venu d’acheter une maison.

Pour beaucoup, l’accession à la propriété est la clé de la réalisation du rêve américain de prospérité. Mais si certains facteurs économiques ne vous conviennent pas, il est logique de reporter ce rêve.

“En ce qui concerne les conseils d’achat d’une maison en 2023, j’exhorte les acheteurs potentiels à considérer l’ensemble du tableau”, a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate et CreditCards.com. “Les taux d’intérêt en font partie, bien sûr.”

Alors que l’année tire à sa fin, je double mon conseil précédent, qui reste vrai, peu importe ce que fait l’économie ou où vont les taux hypothécaires dans la nouvelle année.

Voici donc cinq raisons pour lesquelles ce n’est peut-être pas le bon moment pour acheter une maison.

Une hausse des taux d’intérêt affectera toute personne ayant une hypothèque, un prêt automobile, un compte d’épargne ou de l’argent en bourse. (Vidéo : Daron Taylor/The Washington Post)

6 grandes réponses pour les acheteurs de maison maintenant que les taux d’intérêt sont à la hausse

Les prix des maisons sont encore trop élevés

Bien que le marché du logement montre des signes de refroidissement, il reste trop cher pour de nombreuses familles.

“On pourrait penser que des taux plus élevés feraient baisser les prix des maisons, mais un faible inventaire aide à maintenir les prix élevés”, a déclaré Rossman. “C’est bien pour les propriétaires actuels, mais difficile pour quelqu’un qui veut entrer sur le marché.”

Dans un marché chaud, vous pouvez acheter trop et ne pas être en mesure de vendre votre maison à profit si une récession ou un ralentissement économique fait chuter les prix.

Ce que signifie la hausse des taux hypothécaires de la Fed

Vous avez besoin de temps pour établir un meilleur historique de crédit

Avec des taux d’intérêt à la hausse, vous devez faire tout votre possible pour obtenir une cote de crédit aussi élevée que possible. FICO, le modèle de score utilisé par la plupart des prêteurs, va d’un minimum de 300 à un maximum de 850.

Les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit lorsqu’ils déterminent le taux d’intérêt et les modalités de paiement d’un prêt hypothécaire. Plus le score est élevé, meilleure est la transaction que vous pouvez obtenir. Même la différence de quelques points dans votre pointage de crédit peut vous pousser dans un niveau de prix qui peut augmenter le coût de votre prêt.

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“Une cote de crédit plus élevée vous aide à vous qualifier pour l’hypothèque la plus abordable”, a déclaré Bruce McClary, vice-président principal des adhésions et des communications à la National Foundation for Credit Counseling.

McClary recommande de viser un score supérieur à 700.

“Il est important de faire de votre mieux pour votre pointage de crédit, alors cherchez à corriger les erreurs avant de postuler et à nettoyer toutes les autres imperfections que vous pouvez”, a déclaré Rossman.

Selon les taux actuels, quelqu’un contracte une hypothèque de 300 000 $ avec un pointage de crédit FICO de 800 paierait 113 400 $ de moins qu’une personne avec un pointage de crédit de 630 sur 30 ans prêter.

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Un gros versement hypothécaire mensuel ne laissera pas beaucoup de coussin dans votre budget

La Fed a annoncé de nouvelles hausses de taux en 2023, ce qui pourrait augmenter les coûts hypothécaires pour les acheteurs. Jeudi, l’hypothèque à taux fixe moyenne sur 30 ans était de 6,31 %, selon Freddie Mac. Il y a un an, il était de 3,12 %.

Lors de la qualification pour un prêt hypothécaire, les prêteurs autorisent certaines dettes. Mais le processus ne tient pas compte de l’argent dont vous avez besoin dans votre budget pour épargner pour la retraite ou un fonds d’études pour votre enfant ou vos enfants.

Calculez le coût de plusieurs hypothèques à mesure que les taux d’intérêt augmentent

Il effacera toutes vos économies

Si l’achat d’une maison efface votre fonds pour les mauvais jours, vous voudrez peut-être repenser votre calendrier.

Si l’économie se détériore et que le chômage augmente, vous ne voulez pas perdre votre emploi et ne pas avoir suffisamment d’économies pour couvrir votre prêt hypothécaire et d’autres dépenses pendant au moins quelques mois.

L’achat d’une maison vous laissera-t-il peu d’argent pour faire face à un gros problème d’entretien ?

En tant que propriétaire de maison, l’entretien et les réparations sont à votre charge. Si vous souhaitez maintenir la valeur de votre propriété ou l’augmenter dans le temps, vous devez l’entretenir et éventuellement dépenser beaucoup d’argent pour l’améliorer.

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Je vais juste obtenir une politique de garantie à domicile, me direz-vous.

De nombreuses réparations ne seront pas couvertes par votre police. Et selon ma propre expérience avec diverses politiques de garantie résidentielle, en avoir une ne garantit pas que votre appareil sera réparé ou remplacé rapidement.

Une garantie de maison est-elle un gaspillage ou un achat intelligent ?

“Les sociétés de garantie font l’objet de milliers de plaintes auprès des agences de consommation”, selon une revue du Washington Consumers ‘Checkbook. Il ajoute que “même les plans les plus complets incluent de longues listes d’exclusions en petits caractères”.

La location fonctionne pour vous

L’économie pandémique a fait grimper les loyers, incitant davantage de personnes à envisager l’accession à la propriété pour stabiliser leurs coûts de logement avec un prêt hypothécaire à taux fixe.

Mais à mesure que l’économie s’améliore, les loyers diminuent, selon un rapport de Redfin.

“Novembre a également marqué le troisième mois consécutif de croissance des loyers à un chiffre, après près d’un an d’augmentations à deux chiffres”, a montré l’analyse.

Les loyers ont chuté d’une année à l’autre dans 14 grands marchés métropolitains.

“Nous nous attendons à ce que les déclins deviennent plus fréquents au cours de la nouvelle année”, a déclaré Chen Zhao, responsable de la recherche économique chez Redfin, dans le rapport sur la location.

La location peut vous convenir (flexibilité pour déménager, peu ou pas de responsabilité d’entretien), mais vous pourriez avoir un cas d’accession à la propriété FOMO. Et pourquoi pas vous ?

Nous donnons aux gens l’impression qu’ils sont des échecs financiers s’ils ne possèdent pas de maison.

La location est souvent caractérisée comme un gaspillage d’argent. Le plus tôt vous achetez une maison, le plus tôt vous pouvez devenir riche en actions, c’est le mantra de l’argent que vous entendez sans cesse.

Mais comment exploiter ce capital ?

Riche en logements, pauvre en liquidités : pourquoi un prêt sur valeur domiciliaire n’est peut-être pas une bonne idée

Soit vous devez vendre – alors où habiterez-vous ? – ou vous empruntez sur la maison, ce qui signifie s’endetter davantage.

L’argent que vous auriez pu utiliser pour acheter une maison ou apporter des améliorations pourrait être investi en bourse. Si vous souhaitez investir dans l’immobilier, vous pouvez obtenir une maison sans être endetté. Envisagez d’investir dans des fiducies de placement immobilier (FPI) ou des fonds communs de placement immobiliers.

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Oui, l’accession à la propriété est une voie vers la prospérité. Mais il existe d’autres moyens.

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